Membaca Polis Asuransi: Bagian yang Sering Diabaikan

by            :  Admin

Kategori :  Asuransi/Opini

Kita semua yang sudah memiliki polis asuransi ataupun yang pernah memiliki kontrak asuransi pasti pernah mengalaminya. Dokumen polis asuransi yang setebal buku panduan, penuh dengan istilah yang bikin bingung, dan kalimat-kalimat yang seolah dibuat untuk membuat kita pusing. Alhasil? Ketika kita menerimanya, kita hanya melihatnya sekilas, tanda tangan, dan simpan di laci. Atau lebih parah, langsung dimasukkan ke tumpukan kertas lain yang nggak pernah dibuka lagi.

Padahal, di balik lembaran dokumen kertas itulah, tersimpan janji perlindungan yang sebenarnya bisa menyelamatkan keuangan keluarga kita. Masalahnya, janji itu cuma berlaku kalau kita tahu cara membacanya.

Baca Polis Asuransi Jiwa

Menurut saya, banyak orang gagal memahami polis asuransi jiwa bukan karena bahasanya terlalu sulit, tapi karena mereka melewatkan bagian-bagian krusial yang justru jadi penentu apakah klaim mereka akan cair atau ditolak. Mari kita bahas bagian-bagian yang paling sering "dilewatkan" ini dengan bahasa yang lebih manusiawi.

1. Pengecualian: Bagian yang Bikin Kena Batunya

Kalau ada satu bagian yang "wajib" dibaca sampai tuntas, ini dia: "Pengecualian (Exclusions)".

Banyak orang fokus pada apa yang 'ditanggung' polis. Padahal, yang lebih penting untuk diketahui adalah apa yang 'tidak' ditanggung. Perusahaan asuransi tidak akan pernah menjerit-jerit memberitahu Anda bahwa kejadian tertentu tidak ditanggung. Mereka hanya akan diam saat Anda mengajukan klaim dan polis Anda ditolak dengan alasan "ini masuk dalam pengecualian".

Contoh nyata?

- Anda punya polis kecelakaan, tapi ternyata olahraga ekstrem (seperti paralayang atau menyelam dalam) tidak ditanggung.

- Anda meninggal karena penyakit yang sudah ada sebelum polis aktif ('pre-existing condition'), padahal Anda lupa atau sengaja tidak menyebutkan saat pengajuan.

- Kecelakaan karena pengaruh alkohol atau narkoba.

Ini bukan soal penipuan, tapi soal ketidaktahuan. Saat Anda membaca polis, jangan cuma cari bagian "manfaat". Cari kata "tidak ditanggung", "kecuali", atau "tidak berlaku". Di sitilah harta karun (atau jebakan) sebenarnya berada.

2. Definisi Istilah: Jangan Asal Anggap Sudah Paham

Istilah seperti "Cacat Tetap Total" atau "Penyakit Kritis" terdengar umum, tapi definisi dari mereka itu dalam polis asuransi "bisa sangat berbeda" dengan pemahaman awam kita.

Misalnya, Anda mungkin mengira "Cacat Tetap Total" berarti tidak bisa bekerja lagi. Tapi dalam polis tertentu, definisinya mungkin lebih spesifik: "kehilangan fungsi kedua tangan atau kedua kaki secara permanen". Jika Anda hanya lumpuh satu kaki, klaim Anda mungkin ditolak karena tidak memenuhi definisi teknis tersebut.

Jangan pernah berasumsi Anda paham arti kata-kata itu. Buka bagian definisi, baca satu per satu, dan tanyakan pada agen atau pihak asuransi jika ada yang kurang jelas. Lebih baik bertanya di awal daripada menyesal di kemudian hari.

3. Masa Tunggu: Janji yang Belum Bisa Ditebus

Ini adalah bagian yang sering bikin kaget. Anda bayar premi bulan ini, lalu bulan depan Anda sakit. Anda ajukan klaim, dan ditolak. Kenapa? Karena Anda belum melewati "masa tunggu".

Polis asuransi jiwa dan kesehatan biasanya punya periode tunggu sebelum manfaat bisa diklaim.

- Masa tunggu untuk penyakit umum: biasanya 30 hari.

- Masa tunggu untuk penyakit kritis: bisa 90 hingga 180 hari.

- Masa tunggu untuk penyakit tertentu: bisa lebih lama lagi.

Jika Anda sakit atau kecelakaan dalam masa tunggu ini (kecuali kecelakaan murni), klaim akan otomatis ditolak. Jadi, polis itu bukan tombol "on/off" instan. Ia butuh waktu untuk "pemanasan".

4. Prosedur Klaim: Jangan Asal Kiriman

Banyak orang baru membaca prosedur klaim saat mereka sudah dalam keadaan darurat atau bahkan setelah kehilangan orang yang dicintai. Ini adalah kesalahan fatal.

Setiap polis punya aturan main tersendiri soal cara mengajukan klaim. Ada yang mengharuskan laporan dalam 2x24 jam, ada yang butuh formulir khusus dari dokter, ada juga yang mewajibkan Anda menggunakan rumah sakit rekanan. Jika Anda melewatkan salah satu langkah ini, klaim Anda bisa ditunda atau bahkan ditolak.

Simpan nomor kontak darurat, catat prosedur pelaporan, dan pastikan keluarga Anda tahu di mana dokumen polis disimpan. Jangan biarkan mereka bingung saat situasi terburuk terjadi.

5. Nilai Tunai & Biaya Administrasi: Jangan Kaget

Khusus untuk polis asuransi jiwa dengan komponen investasi (seperti Unit Link), ada bagian yang sering diabaikan: "nilai tunai" dan "biaya administrasi".

Banyak orang mengira uang yang mereka setorkan akan utuh kembali jika mereka ingin keluar di tengah jalan. Padahal, di tahun-tahun awal, nilai tunai bisa jauh lebih kecil dari total premi yang sudah dibayar karena adanya potongan biaya administrasi, biaya asuransi, dan biaya lainnya.

Jika Anda berencana membatalkan polis di tengah jalan, pastikan Anda sudah menghitung berapa uang yang benar-benar akan kembali ke tangan Anda. Jangan sampai Anda terjebak dalam "biaya tersembunyi" yang membuat kerugian lebih besar.

Asuransi Itu Soal Kesiapan, Bukan Cuma Soal Harga

Membaca polis asuransi memang tidak menyenangkan. Tapi, ini adalah investasi waktu yang sangat berharga. Jangan biarkan polis Anda cuma jadi tumpukan kertas yang menunggu saat-saat kritis.

Ambil waktu 15-30 menit untuk membaca polis Anda. Fokus pada bagian yang sering diabaikan ini. Tanyakan pada agen Anda jika ada yang kurang jelas. Dan yang terpenting, pastikan keluarga Anda tahu di mana menyimpan polis tersebut dan bagaimana cara menggunakannya saat Anda tidak ada.

Karena pada akhirnya, asuransi jiwa bukan cuma soal angka dan janji. Ini soal memastikan bahwa orang yang kita cintai tetap terlindungi, bahkan ketika kita tidak lagi ada di sana.

"Opini ini berdasarkan pengamatan umum dan pengalaman banyak pemegang polis. Selalu baca polis Anda sendiri dan konsultasikan dengan profesional jika diperlukan."

Klaim Surrender Bagi Nasabah, Agen Dan Perusahaan Asuransi Dalam Asuransi Jiwa

 

oleh : Ravenna

Pentradr.com- Pada kuartal pertama di tahun 2019 ini, nasabah saya yang memilih melakukan surrender terhadap polis asuransi jiwanya ada total 5 buah polis dalam waktu yang hampir bersamaan. Dan masing-masing polis tersebut sebenarnya belum bisa dikatakan telah memberi imbal hasil yang baik untuk investasinya. Dari alasan yang dikemukakan mengapa mereka memutuskan untuk melakukan surrender adalah kebutuhan akan uang tunai.

 

Menarik untuk mencermati hal ini, surrender bukanlah hal yang menguntungkan ataupun membawa manfaat, namun lebih kepada sesuatu yang merugikan bagi masing-masing pihak yang terlibat, tidak hanya bagi nasabah sendiri, bagi perusahaan asuransi, juga bagi seorang agen asuransi. 

 

Bagaimana tidak bagi nasabah, diawal ketika mulai memutuskan untuk memiliki polis asuransi jiwa unit link, dia sudah bermaksud untuk memperoleh proteksi sekaligus manfaat berupa profit dari hasil investasi dalam satu paket.

Namun seiring berjalannya waktu, maksud yang semula ini - dilupakan karena terdesak kebutuhan akan uang saat itu, dan juga karena faktor-faktor lain yang mengarahkan mereka pada pilihan untuk berhenti melanjutkan membayar premi dan menutup polisnya.

 

Dikarenakan usia polisnya masih terlalu dini untuk bisa memberi imbal hasil yang memuaskan, jelas ini membawa pengaruh pada hasil yang diterima nasabah yang jumlahnya kecil dari harapannya semula. 

Bagi perusahaan asuransi sendiri jika surrender tergolong tinggi, ini dinilai ‘kurang sehat’ buat kelangsungan perusahaan. 

 

Sedangkan bagi seorang agen asuransi, surrender jelas membawa pengaruh persistensi, jika persistensi tinggi bisa menghambat laju karir sang agen untuk melangkah ke jenjang lebih tinggi dalam struktur level manajerial, karenanya penting bagi seorang agen untuk tetap menjaga persistensi nasabah agar tetap rendah.

Dalam majalah INVESTOR edisi April 2018 Windarto menulis, Surrender atau klaim nilai ditebus asuransi jiwa terbilang tinggi dari tahun ke tahun. Pada saat terjadi krisis atau bursa sedang lesu, klaim jenis ini pun masih jadi klaim terbesar. Begitu pun ketika bursa sebaliknya, angka klaim ini masih besar. Berdasarkan catatan AAJI perkuartal empat 2017, klaim nilai tebus mengambil porsi 55,6% dari total klaim dan manfaat yang dibayarkan industri asuransi jiwa.

Direktur Eksekutif AAJI Togar Pasaribu menyebut beberapa kemungkinan atau alasan mengapa polis ditebus masih banyak terjadi. Selain faktor kebutuhan dana tunai, banyak di antara pemegang polis tidak memahami produk yang dibelinya. “Dalam arti dia membeli produk asuransi tapi tidak sesuai dengan yang dibutuhkan,” terangnya. Biasanya polis ditebus terjadi pada produk-produk tradisional yang dikaitkan dengan investasi, walaupun ada juga produk non tradisional yang melakukan penebusan polis.

 

Berbeda dengan penebusan polis, pilihan yang lebih bijak adalah penarikan sebagian (partial withdrawal). Dengan penarikan sebagian, polis nasabah masih aktif dan perlindungan asuransi masih berlaku. Di sisi lain, dengan penarikan sebagian, sebagai investor, pemegang polis dapat memanfaatkan momentum naik turunnya bursa saham untuk memperoleh keuntungan dari investasi.

 

Kendati tidak sebesar klaim surrender, klaim jenis ini pun terbilang tinggi karena tercatat sebesar Rp 17,49 triliun naik dari Rp 13,57 triliun atau tumbuh 28,9%. Klaim jenis ini menempati urutan kedua terbesar setelah klaim penebusan polis. 

 

Umumnya klaim-klaim jenis ini terjadi pada produk unit link. Produk unit link memiliki fleksibilitas dalam menambah dana investasi (top up) maupun untuk menarik sebagian dana tersebut.

Presiden Direktur PT  Prudential Life Assurance (Prudential Indonesia) Jens Reisch mengakui banyak klaim-klaim penarikan sebagian karena untuk ambil untung memanfaatkan momentum bursa yang sedang bullish.
 

Prudential Indonesia sepanjang 2017 membayarkan klaim dan manfaat sebesar Rp 12,3 triliun. “Paling besar pay out adalah profit taking. Saya lihat fenomena kalau bursa naik 20% nasabah akan ambil. Dari beberapa season seperti ini,” ujar Jens. Dijelaskan Jens, Prudential Indonesia sudah 23 tahun beroperasi di Indonesia dan memiliki nasabah 3,5 jutaan. “Kalau nasabah sudah 10-20 tahun memegang polis, kenaikan 20% (investasi) itu sudah lumayan signifikan (hasilnya). Kita sangat senang karena mayoritas nasabah tidak surrender,” lanjut Jens. 
 

Beberapa produk unit link Prudential tahun 2017 mencatat imbal hasil di atas 20%, diantaranya malah mencatat imbal hasil tertinggi yakni Prulink Rupiah Indonesia Greater China Equity Fund dan US Dollar Indonesia Greater China Equity Fund serta Syariah Rupiah Asia Pasific Equity Fund, selama 2017 ketiga unit link offshore tersebut meraih imbal hasil tertinggi di antara unit link lain yang ada di Prudential Indonesia, dengan imbal hasil masing-masing 25,05%, 24,01% dan 26,56%.

(SG)-Cisauk, 30 Mei 2019

Tips Agar Mudah Dalam Mengurus Klaim Asuransi

Pelajari isi perjanjian polis asuransi yang dimiliki

Anda tidak perlu mengkhawatirkan pengurusan klaim asuransi Anda, sebab sebenarnya proses pengajuan klaim itu mudah dan sederhana. Selama semua syarat dan kondisi sesuai ketentuan polis sudah terpenuhi, maka perusahaan asuransi akan membayar klaim yang menjadi hak nasabah.

Klaim merupakan hak pemegang polis, yang mengandung nilai perlindungan risiko dari perusahaan asuransi kepada pemegang polis. 

Membayar klaim yang sah sudah menjadi tanggung jawab semua perusahaan asuransi jiwa, dan itu sudah tertuang dalam polis, sebuah dokumen hukum yang mengikat perusahaan asuransi jiwa dan nasabahnya. 

Selain itu, perusahaan asuransi jiwa mendasarkan bisnisnya pada kepercayaan masyarakat akan kemampuannya menepati janji sesuai ketentuan yang disepakati bersama berdasarkan polis tersebut, dan dilihat keandalannya oleh publik melalui jumlah orang dan keluarga yang dapat dilindungi secara finansial. 

Untuk mengajukan klaim, semua kondisi dan persyaratan harus dipenuhi. 

Berikut hal-hal yang perlu diperhatikan oleh nasabah agar proses pengajuan klaim lancar:

1. Baca isi perjanjian polis. Pelajari dan pahami betul manfaat, ketentuan, dan pengecualian pada polis asuransi yang dimiliki. Salah satu juga yang penting diperhatikan adalah kriteria klaim yang tertera dalam polis.


2. Ketahui, pelajari, persyaratan klaim yang dibutuhkan, apabila resiko terkait terjadi. Pastikan apakah  risiko tersebut termasuk cakupan di polis atau tidak. Jika termasuk di polis, segera siapkan semua persyaratan serta lengkapi dokumen dan administrasi untuk pengurusan klaim.


3. Manfaatkan tenaga pemasaran. Jangan ragu bertanya kepada perusahaan  asuransi melalui agen di mana Anda membeli polis, atau menghubungi Customer Relations Officer untuk bertanya lebih lanjut tentang pengajuan klaim dan prosesnya apabila Anda sudah mengajukan, mereka akan dengan senang hati membantu Anda.

Nah, jika klaim yang diajukan telah memenuhi kondisi dan persyaratan yang ditentukan, maka perusahaan asuransi dapat melakukan verifikasi data dengan cepat, dan klaim Andapun dapat diproses dengan cepat. 

Oleh karena itu, agar pengajuan klaim Anda berjalan lancar, pastikan Anda memperhatikan beberapa tips tersebut di atas. Semoga bermanfaat.

Sumber : PRUsatellite